samedi 23 octobre 2010

Réduire ses dettes avec la méthode snowball

Vous êtes tanné de vos dettes et cherchez le moyen le plus efficace de payer vos dettes? Voiçi la méthode snowball qui a été crée par Dave Ramsey.

Ce qui est bien dans les finances personnelles, c'est qu'elles sont personnelles à chacun. Mais lorsqu'on se retrouve avec plusieurs dettes, on ne sais pas toujours par où commencer. La méthode snowball ou "boule de neige" est une des méthodes les plus populaires même si au bout du compte c'est celle qui pourrait vous couter le plus cher. Je m'explique. Cette méthode préconise la psychologie plutôt que les mathématiques parce qu'elle permet de voir des résultats plus rapidement. Donc, ce sont les résultats psychologiques importe et non pas financiers.

Voiçi comment ça fonctionne.

ÉTAPE 1 

Premièrement, il faut faire une liste de toutes ses dettes (excluant l'hypothèque) en incluant le nom du créancier, le solde du compte, le taux d'intérêt et le paiement minimum dû à chaque mois.

Votre liste devrait ressembler à ceci:

  1. Visa Desjardins - 2145$ - 19,9% - 45$
  2. Mastercard BMO - 1264$ - 10,9% - 30$
  3. Prêt étudiant - 13647$ - 4,05% - 100$
  4. Prêt auto - 6902$ - 8,9% - 250$
ÉTAPE 2

Ensuite mettez en votre liste en ordre du solde le plus petit jusqu'au plus grand.

Si on continue avec l'exemple ci-haut mentionné, la liste serait comme suit:

  1. Mastercard BMO - 1264$ - 10,9% - 30$
  2. Visa Desjardins - 2145$ - 19,9% - 45$
  3. Prêt auto - 6902$ - 8,9% - 250$
  4. Prêt étudiant - 13647$ - 4,05% - 100$
Cette liste devient votre liste de priorité de paiements.

ÉTAPE 3

Vous allez faire le paiement minimum dû à chaque mois sur toutes vos dettes. Par contre, à chaque fois que vous avez un surplus d'argent, vous faites un paiement supplémentaire sur la dette en haut de votre liste. Dans notre exemple ça serait sur la Mastercard BMO.

ÉTAPE 4

Lorsque vous aurait fini de rembourser votre première dette, vous allez continuer de faire les mêmes paiements que vous faisiez dessus mais au lieu de l'envoyer au créditeur #1 vous allez l'envoyer au créditeur #2.

Dans notre exemple, puisque nous n'avons plus de paiement à faire à Mastercard, en va envoyer le 30$ qu'on payait chaque mois dessus à Visa et on va aussi envoyer toute somme d'argent supplémentaire qu'il nous reste dans nos poches.

Et lorsque la dette #2 sera payé on va refaire  l'étape 4 mais avec la prochaine dette sur notre liste.

POURQUOI CETTE MÉTHODE

Comme je l'ai dit, cette méthode n'est peut-être pas la plus économique, c'est-à-dire que vous paierai peut-être un peu plus en intérêt au bout du compte mais c'est la plus efficace parce que si vous remboursez votre première dette rapidement, vous allez demeurer motivé pour continuer à rembourser le reste de vos dettes.

La motivation est l'ennemi numéro 1 de celui qui veut en finir avec ses dettes parce que bien souvent on fait des paiements mais après plusieurs mois si on ne voit pas de résultat tangible, on a envie de tout lâcher. J'en sais quelque chose puisque je me bats contre mes dettes depuis janvier 2009. Mais lorsque je vois que j'obtiens des résultats, ça me donne de l'énergie pour continuer à tuer ma dette

ALTERNATIVE

Au lieu de classer vos dettes par le plus petit solde au plus élevé, vous pouvez classer votre liste en ordre de rage. C'est-à-dire que vous commencez avec celle qui vous fait le plus chier, celle dont vous ne voulez plus recevoir d'état de compte. C'est ce que j'ai fait. Au départ, j'avais un solde sur ma visa et j'étais tanné de voir le solde toujours au même montant alors j'ai décidé de commencer par visa pour ne plus en entendre parler. Ensuite, je me suis attaqué à la BNC (dont le solde est maintenant transféré à la BMO) parce que je ne supportais plus de voir autant d'intérêt.

Pour finir, il faut faire ce qui nous ferait le plus de bien même si au bout du compte ça nous coute plus cher. Si vous trouvez le méthode qui vous convient et qu'elle vous garde motivé, allez-y, utilisez là. La bataille contre la dette dure plusieurs années alors il faut y aller par ce qui nous drive le plus.

Bonne chance !

7 commentaires:

  1. La solution la plus logique selon moi demeure de payer ses dettes en commençant par celle qui représente les frais d'intérêts les plus élevés... Comme ces sommes économisées chaque mois seront plus élevées qu'avec la méthode ci-mentionnée, la motivation sera certainement plus grande non? J'aime définitivement mieux me débarasser d'une dette de 200$ qui capitalise à un taux effectif de 15% qu'une de 200$ qui capitalise à 5%...

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  2. Je suis d'accord avec toi, lorsque nous avons 2 dettes du même montant, il est préférable de privilégier celle avec le taux d'intérêt le plus élevé. Par contre si la dette avec le taux d'intérêt a un solde 3 fois plus élevé, on verra les résultats moins rapidement. Si nous avons une dette de 200$ à 5% et une autre de 2000$ à 20%,la première peut être éliminé plus rapidement que la deuxième. C'est pour ça qu'on demeure plus motivé parce que les résultats peuvent être plus rapide à voir.

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  3. Alors dans ce cas, ne vaut-il pas mieux se doter d'indicateurs plus précis pour voir la progression plus facilement?

    En payant en premier la dette la plus chère en terme d'intérêts, la charge dédiée aux intérêts diminue beaucoup plus vite. Il n'y a qu'à se doter d'un indicateur qui traduit cela pour se motiver!

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  4. C'est vrai que c'est très motivant de voir ses intérêts diminuer. Pour mon prêt étudiant, c'est cette indicateur que j'utilise pour me motivé mais je ne fait aucun paiement suplémentaire sur mon prêt étudiant. À chaque semaine, je paie 0,01$ de moins en intérêt, ce n'est pas grand chose mais c'est un sou de plus qui va au principal et grâce à l'intérêt composé, un jour ça sera 0,05$ de moins en intérêt par semaine ainsi de suite jusqu'à l'élimination de ma dette.

    Pour les cartes de crédit, c'est l'élimination des créances qui détermine la motivation. Le fait d'avoir un créancier de moins à payer sur notre liste nous donne l'impression que va bientôt finir de rembourser nos dettes.

    Ce n'est peut-être pas la méthode la plus logique mathématiquement mais émotionnellement ça semble être la plus efficace pour ceux qui ont beaucoup de dettes.

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  5. Et pourquoi ne pas consolider? Payer la visa avec la master vu que les intérêts sont plus grands? Je sais que la dette va sembler plus grande après, mais au moins les intérêts sont à 10% au lieu de 19% alors ca va diminuer plus vite au bout du compte et tu auras payé moins d'intérêt... en même temps tu as du déjà finir la de payer ta visa vu que ca fait 9 mois...

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  6. je suis d'accord sur la méthode illustrée.
    si vous voulez réduire vos dettes, réduisez les dépenses inutiles, et dépensez l'argent de votre paies que l'argent facile de votre banque!...(visa)

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    1. Facile a dire, le jour ou tu tomber as dans la rue sans le sous, sans toit, pu rien pour manger, on s'en redonneras des news ti-pere. On sait jamais ce que la vie nous réserve, une carte de crédit ca aide en situation d'urgence,

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